C’est l’éternel débat. Qu’est-ce qui est le mieux : rembourser son prêt hypothécaire de façon anticipée ou effectuer les paiements pendant 30 ans et investir l’argent supplémentaire dans le marché boursier ?
La réponse, honnêtement, sera différente pour chacun. Elle dépend d’un certain nombre de facteurs différents et de vos préférences personnelles également. Certains professionnels et amateurs de finances personnelles vous diront de rembourser l’hypothèque ; d’autres vous diront sans équivoque d’investir.
Donc, quels sont les avantages et les inconvénients d’un choix par rapport à l’autre ? Et comment pouvez-vous décider quelle option est la meilleure pour votre situation individuelle ?
Les réponses à ces questions sont truffées de « et si », mais nous avons quelques informations qui peuvent vous aider à décider de la voie qui vous convient le mieux, à la fois en fonction de votre personnalité et de votre situation financière.
Les réponses à ces questions sont truffées de « et si ».
Voyez les considérations ci-dessous et vous devriez trouver quelques conseils utiles pour prendre une décision sur le fait de rembourser votre prêt hypothécaire ou de faire fructifier vos investissements à la place.
Les avantages du remboursement anticipé de votre hypothèque
Il y a quelques avantages à choisir l’option de remboursement anticipé de l’hypothèque plutôt que d’investir votre argent supplémentaire. En les examinant, essayez d’imaginer que vous n’avez plus d’hypothèque et pensez à l’impact que cette image aurait sur votre vie pour le mieux.
Vous économiserez des milliers d’euros
Oui, vous économiserez des milliers d’euros si vous remboursez votre hypothèque plus tôt. Plutôt des dizaines ou des centaines de milliers d’euros, en fait.
Faisons quelques scénarios de cas afin que je puisse vous donner une idée des économies monétaires astronomiques qui découlent du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
Scénario de cas n°1
Dans ce scénario, vous contractez une hypothèque de 200 000 € pour trente ans avec un taux d’intérêt de 4,00. Si vous n’effectuez aucun paiement supplémentaire sur le capital, vous aurez un paiement de 954,83 € sur le capital et les intérêts et vous paierez un total de 343 739 € sur votre prêt de 200 000 € pendant la période de trente ans.
Il s’agit d’une somme importante.
C’est un total de 143 739 € en paiements d’intérêts qui va à la banque.
Cependant, si vous contractez un prêt de trente ans au même taux d’intérêt et que vous effectuez des paiements de 1479,38 € chaque mois, vous paierez un total de 266 287 € pour votre prêt hypothécaire.
C’est un total de 266 287 €.
Donc, vous paierez à la banque 66 287 € d’intérêts au lieu de 143 739 € d’intérêts.
C’est le cas.
Ceci représente une économie de 77 452 €. Si vous alliez plus loin et que vous contractiez un prêt sur 15 ans dès le début, vous pourriez réduire votre taux d’intérêt d’un demi pour cent ou même plus. Avec un taux de 3,5 pour cent, vous paieriez 257 357 € sur la durée du prêt, ce qui réduirait vos paiements d’intérêts de 8930 € de plus.
Est-ce qu’un montant supplémentaire de 77k€ – 86k€ ferait une différence dans votre façon de vivre votre vie ? Je parie que oui 🙂
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Regardons un autre scénario de cas.
Scénario de cas n°2
Dans ce scénario de cas, le solde de votre prêt hypothécaire au moment de l’achat de votre maison est de 309 200 € – le montant moyen des prêts hypothécaires pour les acheteurs de maisons en janvier 2020.
Donc, utilisons ce montant de prêt hypothécaire pour le deuxième scénario. Si vous avez contracté un prêt sur 30 ans à un taux d’intérêt de quatre pour cent avec un solde de prêt de 309 200 €, vous auriez un paiement de capital et d’intérêts de 1476,17 €.
Pendant la durée du prêt, à condition que vous n’effectuiez pas de paiements supplémentaires sur le capital, vous paieriez 531,420 € pour détenir ce prêt hypothécaire.
Cependant, si vous payiez un supplément sur le prêt de trente ans totalisant 2287,12 € par mois pour le capital et les intérêts, le total payé après quinze ans tomberait à 411 680 €, soit une économie de 119 740 €.
Si vous preniez un prêt de 15 ans dès le début et que vous aviez un taux d’intérêt de 3,5 %, vous économiseriez 13 805 € de plus en intérêts, pour une économie totale de 133 545 €.
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Donc, il ne fait aucun doute que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous fera économiser beaucoup d’argent. Mais les avantages du remboursement anticipé de votre hypothèque vont au-delà des économies monétaires.
Vous réduirez votre coût de la vie
Si vous choisissez d’utiliser vos liquidités supplémentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, votre coût de la vie pourrait être considérablement réduit.
Vous auriez encore à payer des taxes et des assurances sur votre maison, mais votre paiement hypothécaire en capital et en intérêts – et toute assurance hypothécaire privée que vous payiez – disparaîtrait.
Réfléchissez à la façon dont la vie changerait pour vous si vous disposiez soudainement de 1 000 à 2 500 euros supplémentaires par mois avec lesquels vous pourriez dépenser, épargner ou investir à votre guise.
Ce genre d’argent supplémentaire sur une base régulière pourrait vous ouvrir un tout nouveau monde. Vous pourriez accepter un emploi moins rémunéré qui vous plairait davantage. Vous pourriez dépenser plus d’argent pour voyager ou pour d’autres passe-temps.
Ou vous pourriez avoir un impact substantiel sur l’amélioration du monde en donnant plus d’argent aux causes qui sont importantes pour vous.
Une augmentation du coût de la vie de cette ampleur pourrait certainement mettre en place des choses qui rendraient la vie meilleure.
Vous gagnerez un taux de rendement garanti
Une autre bonne chose à propos de l’utilisation de votre argent supplémentaire pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt est que vous gagnerez un taux de rendement garanti.
La plupart des gens ne s’inquiètent pas d’une augmentation de leur revenu.
Ne vous inquiétez pas des krachs boursiers ou des entreprises qui font faillite. Si vous avez un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe de 3,5 % et que vous le remboursez de façon anticipée, vous obtenez un rendement garanti de 3,5 % sur votre » investissement « .
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 4 % et que vous le remboursez par anticipation, vous obtenez un taux de rendement fixe de 4 % sur votre investissement.
Les prêts hypothécaires à taux d’intérêt fixe sont des prêts à taux d’intérêt fixe.
Si vous avez un taux variable sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez » gagner » encore plus en remboursant votre prêt hypothécaire de façon anticipée, car vous vous efforcez d’éviter les augmentations de coût qui accompagnent un taux d’intérêt plus élevé.
Si vous êtes une personne qui a une faible tolérance au risque en matière d’investissement, vous ne pouvez pas battre le rendement garanti sur votre argent qui vient avec le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
