En contractant un prêt immobilier, certaines banques peuvent exiger que vous preniez une assurance emprunteur. Cette assurance leur permet de se prémunir de certains risques pouvant empêcher le remboursement du crédit.
L’utilité d’une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une modalité exigée par les banques. Elle n’est pas obligatoire selon la loi, mais dans la majeure partie, les banques demandent aux emprunteurs d’y souscrire. Pour en savoir plus sur l’intérêt d’une assurance emprunteur, rendez-vous ici. Elle intervient si l’emprunteur n’est pas capable de respecter sa créance. Elle peut ainsi couvrir les défauts de paiements dus à des causes variées :
- en cas de décès ;
- en cas de perte totale et irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- en cas d’incapacité temporaire de l’emprunteur ;
- en cas de perte d’emploi.
Cette assurance dans ces cas sert à rembourser le capital restant dû au prêteur. Elle est principalement avantageuse pour les banques prêteuses. Elle est toutefois profitable à la famille en cas de décès de celui qui a contracté le prêt.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Avant de contracter une assurance emprunteur, il est nécessaire de bien choisir son assureur. Vous êtes totalement libre de choisir la compagnie d’assurance que vous souhaitez, la banque ne peut pas vous imposer son assurance.
Comparer les offres
La première étape est de faire un comparatif des différentes offres proposées. Il existe de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettent de trouver les meilleures assurances. Vous pouvez par la suite demander une Fiche Standardisée d’information (FSI) à votre établissement qui vous permettra de mieux analyser l’offre proposée et d’effectuer une simulation. La FSI fournit des informations détaillées sur les garanties offertes, le coût, les exclusions en fonction de votre profil.
Bien évaluer les garanties proposées
Il est important de bien analyser les garanties proposées par l’assureur pour mieux faire face aux différents risques. Si certaines garanties sont obligatoires, d’autres sont facultatives. Ce sont ces dernières qui méritent d’ailleurs une plus grande attention.
Les garanties obligatoires
Les garanties obligatoires sont la couverture en cas de décès de l’emprunteur et la couverture en cas de Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue définitive. Dans ces deux cas, l’assurance s’engage à verser le restant dû sans conditions.
Les garanties facultatives
Les garanties facultatives sont variées, vous pouvez ainsi retrouver dans votre contrat d’assurance emprunteur : une couverture en cas de perte d’emploi, une couverture en cas de maladies graves, une garantie en cas d’incapacité temporaire de travail (IPT) une garantie en cas d’Invalidité Permanente Partielle (IPP), une garantie en cas d’Invalidité Permanente Totale (IPT). D’autres garanties peuvent être disponibles en fonction des assurances.
Les exclusions de garantie
Un point à ne pas négliger dans le choix de votre assurance emprunteur, c’est l’analyse des différents cas d’exclusion des garanties. Ce sont les situations dans lesquelles votre assureur ne remboursera pas vos prêts. Ces clauses doivent être clairement citées dans le contrat. C’est par exemple, les cas où l’emprunteur exerce une activité qui met sa vie en péril, s’il se suicide, dans les cas de force majeure, etc.
Les délais de carence
Ce délai peut être important, c’est une période pendant laquelle l’assurance ne couvre pas les risques juste après la souscription. Vérifiez que ce délai ne soit pas trop long.
