L’assurance emprunteur est une garantie ayant pour but de prendre en charge le remboursement d’une dette en cas d’incapacité de la personne qui l’a contractée. Elle prend effet à partir du moment où cette personne est confrontée à une situation d’invalidité irréversible ou très problématique, comme la survenue d’un cancer, ou quand elle décède avant le remboursement total du capital restant dû. Il existe en outre d’autres situations prises en charge. Que vous soyez un particulier ou une entreprise souhaitant souscrire une assurance emprunteur, vous avez en effet la possibilité de choisir entre plusieurs options. Quelles sont les meilleures offres existantes ? Laquelle choisir ? Découvrez la réponse à toutes ces questions ici.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Sur le plan légal, il n’est certes pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur, mais dans les faits beaucoup d’établissements bancaires et d’organismes de crédit peuvent l’exiger lorsque vous souhaitez effectuer un emprunt auprès d’eux. Cette condition est d’autant plus exigée lorsque vous ne disposez pas d’un capital conséquent ou d’un patrimoine pour servir de garantie. En effet, l’assurance emprunteur représente un gage de sécurité pour le prêteur, elle lui procure la certitude que, quels que soient les imprévus, le prêt octroyé sera remboursé.
Elle constitue aussi pour l’emprunteur la garantie que sa compagnie d’assurance se chargera de rembourser son crédit s’il arrivait qu’il ne soit plus en mesure de le faire. Par ailleurs, en souscrivant une assurance emprunteur, il se protège des éventuelles représailles qui peuvent provenir de créanciers en cas d’incapacité à solder son emprunt. De plus, cette assurance lui permet de mettre à l’abri sa famille de l’obligation de rembourser sa dette en cas de décès : en résumé, l’assurance emprunteur présente des avantages tant pour le prêteur que pour l’emprunteur, parce qu’elle joue un rôle de sécurité pour les deux parties.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Au vu de la pléthore d’offres d’assurance emprunteur existant sur le marché, il est important de bien choisir celle qui vous convient le mieux. Vous devez donc prendre en considération certains critères tels que vos besoins spécifiques, les modalités que vous souhaitez mettre en place, et vos moyens. Vous pouvez choisir facilement parmi les différentes possibilités en utilisant un comparateur d’assurance en ligne. Il s’agit d’un site qui vous présente la liste complète des différentes offres d’assurance emprunteur ainsi que leurs différentes caractéristiques, afin de vous aider à déterminer celle qui correspond le mieux à votre profil. Ce type d’outil prend en compte certaines informations comme :
- votre capacité d’emprunt,
- le taux annuel,
- la durée du prêt,
- le montant que vous souhaitez emprunter,…
La plupart des comparateurs d’assurance sont entièrement gratuits et disposent d’outils performants pour obtenir des résultats précis. Ils vous donnent aussi la possibilité de contacter directement des professionnels en assurance pour vous accompagner dans votre choix.
Quels sont les différents types d’assurance emprunteur ?
L’offre d’assurance emprunteur que vous pouvez souscrire dépend essentiellement de votre profil. C’est sur celui-ci que les compagnies d’assurance se basent pour déterminer le niveau d’engagement qu’elles peuvent vous proposer. Votre profil est défini entre autres par :
- votre âge,
- votre état de santé,
- votre type d’emploi,
- votre revenu mensuel…
À partir de ces informations, votre compagnie peut vous proposer une offre d’assurance parmi les suivantes.
L’assurance emprunteur senior
Ce type d’assurance concerne les personnes ayant un âge déjà avancé ou les fonctionnaires devant prendre leur retraite de façon imminente. Cette tranche d’âge étant plus susceptible de subir une invalidité irréversible, la compagnie d’assurance prend en compte ce facteur dans la fixation des modalités d’application du contrat, du coût de l’assurance, de la quotité (pourcentage d’emprunt pris en charge par l’assurance) et des garanties. L’assurance emprunteur senior prend en compte essentiellement 3 garanties pour le souscripteur.
La garantie décès
Elle assure la couverture des dettes du souscripteur après son décès, jusqu’à la limite exigée dans le contrat d’assurance et en fonction du pourcentage de couverture choisi. Cette garantie n’est généralement valable que jusqu’à 80 ans. Une fois cet âge dépassé, la responsabilité du remboursement revient à la famille du souscripteur.
La garantie perte d’autonomie
Elle est toujours associée à la garantie décès et prend effet dès que l’assuré devient définitivement incapable d’exercer une activité rémunératrice, ou entre dans un état d’invalidité absolue. La compagnie assure dans ce cas la couverture du capital dû, dans les limites du pourcentage défini et en tenant compte du reste à rembourser. Pour la plupart des compagnies d’assurance, cette garantie n’est généralement valable seulement jusqu’à l’âge de 65 ans.
La garantie invalidité temporaire
Elle fonctionne pratiquement comme la garantie perte d’autonomie, à la différence qu’elle n’est active que pendant des périodes limitées où l’assuré est incapable de payer ses mensualités. Cette incapacité est souvent due à un accident ou une maladie invalidante.
L’assurance perte d’emploi
Grâce à ce type d’assurance, la compagnie s’engage à prendre le relais du remboursement d’un capital si le souscripteur perdait son emploi au cours du contrat de prêt. Elle n’est toutefois valable qu’en cas de perte d’emploi involontaire. Autrement dit, elle n’est pas activée en cas de rupture conventionnelle de contrat, en cas de licenciement pour faute ou en cas de démission.
Pour souscrire une assurance perte d’emploi, il faut essentiellement être salarié en CDI depuis au moins 6 mois. Les employés en CDD, les travailleurs autonomes, les artisans et les commerçants ne peuvent pas souscrire cette assurance parce que leur profession n’offre aucune garantie de régularité financière. Enfin, cette assurance ne peut pas être souscrite par des personnes ayant un âge supérieur à 65 ans.
L’assurance obésité ou anorexie
Elle vous permet de bénéficier d’une couverture de prêt en cas d’invalidité due à une obésité ou une anorexie. L’Indice de Masse Corporelle (IMC) auquel vous devez correspondre pour souscrire cette offre est fixé par chaque compagnie d’assurance.
L’assurance de prêt fumeur
Cette offre d’assurance emprunteur vous permet de bénéficier d’un remboursement de capital dont le taux est fixé en fonction de votre niveau de risque en tant que fumeur. La compagnie d’assurance accepte de signer avec vous ce contrat après avoir évalué votre état de santé à partir de certains examens cliniques et paracliniques. Toutefois, vous pouvez toujours modifier le contrat pour bénéficier de plus d’avantages si vous avez cessé de fumer depuis deux ans au moins.
